Вы наверняка слышали о независимых финансовых советниках и тех кто считает себя таковыми, но очень часто лишним в их названии является слово «независимый». Я лично вообще плохо представляю себе независимых людей, все зависят от чего-то, вот те же финансовые консультанты как минимум зависят от своего личного опыта, полученных знаний, образования и предложений своих страховых компаний. Зачастую финансовая грамотность финансового советника оставляет желать лучшего.
Всех специалистов по финансам я бы условно разделил на 3 группы:
1. Зависимые финансовые консультанты от конкретных компаний и фирм, как правило это просто сотрудники банковских, страховых или инвестиционных компаний. Они не заинтересованны в выборе для вас оптимального предложения, их цель продать вам продукт их компании. Если существует другое решение или продукты лучше, то они вам о них не расскажут, а могут и даже выставить лучшее решение в плохом свете, используя свое красноречие, манипуляции и даже обыкновенную ложь.
Вам стоит сильно опасаться, если вам звонят из инвестиционной или консалтинговой компании, но вы никогда о них не слышали и номера телефона им тоже не давали, хотя они могут утверждать обратное. В 99% случаях это будут мошеннические организации и с ними вообще не нужно разговаривать — просто кладите трубку, для непрофессионала в финансовой сфере это иногда самое лучшее решение, так как часто вас с помощью манипуляций, обещаний золотых гор и пыли в глаза в виде дорогого офиса, красивых сотрудников и грамотных аналитиков введут в заблуждение. Это многомиллионный бизнес финансового мошенничества и такие компании каждый месяц обманывают сотни человек только в Москве.
Если вы все-таки решили с ними поговорить, то уточните у них следующее:
- Когда и кем выдана лицензия на брокерскую деятельность этой компании, если компания предоставляет только консалтинговые услуги, то настойчиво спрашивайте информацию про брокера с которым они сотрудничают. Они же должны как-то выходить на рынок, а такую двух ходовую схему они очень любят использовать.
- Проверяйте наличие этой лицензии у соответствующей контролирующей организации в этой стране, если не можете это сделать сами, настойчиво требуйте у них ссылку на сайт регулятора в стране регистрации с указанием действия лицензии компании.
- Вам даже могут прислать ссылку на лицензию и сайт регулятора, только там окажется совсем не та лицензия на брокерскую деятельность что вам нужна. Спросите у компании каким образом они выходят на рынок, используют ли они CFD контракты или же напрямую работают через депозитарии и биржевые рыночные площадки. Если компания говорит что они серьезные и крупные международные игроки, а еще снимает дорогущий офис в Москва-Сити, но при этом на рынок они выходят с помощью CFD контрактов, то вам не стоит работать с этой организацией, чтобы они не предлагали.
Это базовые простые вопросы, которые помогут вам определить мошеннические фирмы и как минимум не попадать к ним в ловушку. Но по мимо мошеннических компаний иногда звонят и реальные брокерские компании с их финансовыми предложениями, так вот они продают именно свои финансовые предложения и как правило с выгодой для себя. Независимыми их назвать никак нельзя, но предложение стоит оценить, но для этого вам нужно самому разбираться в этом рынке.
Помимо агентов инвестиционных компаний, так же постоянно вам будут делать предложения банковские сотрудники, которые сейчас стремятся сократить нагрузку на агентство страхования вкладов и заработать дополнительные комиссии на размещении денег клиентов через своих брокеров и открытии индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) клиентам, а сейчас еще начнут предлагать народные ОФЗ (облигации федерального займа), но по очень высоким комиссиям, так что если вам такое предложат, то не соглашайтесь. Еще есть страховые агенты, которые представляют 1-2 страховые компании и постоянно предлагают вам страхование жизни и здоровья.
Так же свои предложения вам будут делать риэлторы и строительные компании, они так же звонят вам с конкретным предложением и желанием его вам продать. Такие предложения стоит фиксировать, но оценивать и анализировать их стоит самостоятельно.
2. Люди называющими себя независимыми финансовыми советниками — это вторая категория условно «независимых», у этих ребят свободы выбора чуть больше. Как правило они сами подбирают себе страховые компании для сотрудничества, обычно это несколько страховых компаний с разными профилями — обычно несколько страховых компаний с стандартными пакетами накопительного страхования из США и Европы (выбор по территориальному признаку для клиента) и страховые компании-брокеры по технологии Unit Linked.
Их отличительная особенность это персональный подход и составление для вас индивидуального финансового плана — в самом финансовом плане нет ничего сложного. Вы просто расписывайте все ваши крупные цели (покупка недвижимости, машины, обучение детей, выход на пенсию и наследство для ваших детей), затем расписывайте все ваши текущие активы и пассивы, выделяете все кредиты; имущество, которые используете сами; имущество, которое вы можете сдавать в ренту или получать другой вид пассивного дохода. Далее считаются ваши средние ежемесячные расходы и доходы, делается предположение о их росте в будущих периодах и получается готовый финансовый план на следующие 20-25 лет.
Причем если вы зарабатываете немного, то зрелище будет весьма удручающее, вы увидите как всю вашу жизнь вы проживете примерно с тем же уровнем дохода, с ипотекой, кредитами на машину и прочими нуждами. И если после этого вам не захочется застрелиться от бренности вашего бытия и бессмысленности жизни, то можете дальше слушать предложение финансовых советников, которые первым же делом позаботятся о вашей финансовой безопасности — а именно впишут в ваш план накопительное страхование жизни.
Я ничего не имею против накопительного страхования жизни, я даже во многих случаях за, например, если вы уже достаточно финансово обеспечены и уровень жизни весьма комфортный и хотелось бы его сохранить и защитить в будущем от всяких форс мажорных ситуаций. В этом случае страхование жизни просто обязательный атрибут вашей финансовой безопасности, но если в вашем плане ипотека на двухкомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье, а ваш авто раз в 4-5 лет меняется с Форд Фокуса на Кия Рио, а ваш отдых проходит раз в год в лучшем случае в Турции, то тут уже нужно что-то менять не в области финансового плана, а вообще кардинально в политике ваших инвестиций, а консервативные инвестиции с доходностью 6-7% годовых в накопительном страховании вам никак не помогут это изменить.
В этом случае вы просто создадите себе более комфортную пенсию и не будете рассчитывать на государство, что тоже совсем не плохо, но всю свою жизнь вы будете пахать на работе и отказывать себе в удовольствиях. А ваш отдых в Турции может сменится на отдых в санатории в Крыму или еще хуже на вашем дачном участке с лопатой в руках, так как в вашем финансовом плане появится новая статья расходов на накопительное страхование жизни и платить по ней придется регулярно.
Как правило такие независимые советники и работают с уже состоятельными людьми, так как для малообеспеченных людей их предложение не выглядит столь привлекательным, так как финансовые советники всегда настаивают на первоначальной финансовой защите — накопительном страховании жизни. Они все продавцы страховок и это по большому счету все что они умеют, некоторые из них научились еще составлять консервативные финансовые портфели из ETF фондов, которые есть в страховых компаниях брокерах. Все это хорошо, но очень консервативно, в таком случае вы просто создадите себе пенсию, что тоже неплохо.
Такой вариант подойдет для ленивых и малоамбициозных людей и позволит им не нуждаться в старости, так как все их предложения консервативные и вы не потеряете ваши деньги, если ваш финансовый советник хотябы немного профессионален. Вот только я вообще не понимаю зачем вам финансовый советник в этом случае — все это вы можете выучить самостоятельно за пару занятий и позаботится о своей финансовой защите, не переплачивая за услуги советника. Во всем этом нет вообще ничего сложно и эти простые схемы способен усвоить каждый, а сами финансовые советники просто хорошие продавцы своих консультаций, они реально могут быть полезны людям с наличием капитала и высоким уровнем дохода, но если до финансовой независимости вам далеко я лично не вижу в них большого толка, но в них есть один главный плюс — их советы не позволят вам потерять деньги.
3. Огромное множество инфобизнесменов и коучей всех мастей, в эту категорию вы можете относить и меня, тут могут быть блогеры, ведущие каналов на ютубе и просто очень распиаренные финансовые советники, продающие свои курсы и делающие массовые выступления. Самое страшное что большая часть таких инфобизнесменов в области финансов просто пересказывает вам Кийосаки и учит вас строить финансовые планы и разделять пассивы и активы. Их коучинги носят в основном мотивационный характер, многие из таких тренеров просто бывшие продавцы страховок (независимые финансовые советники), на этих курсах они по мимо курса еще и оптом продают страхование жизни тем, кому оно принципиально не так необходимо на данном этапе.
Они безвредны, они не лечат, но и не колечат, они заморозят ваше финансовое состояние на годы в будущее и вы будете довольны и чувствовать собственную важность о того что навели порядок в своих финансах и теперь финансово грамотны. Для многих таких знаний будет достаточно, я включаю в коучинг все эти блоки специально для такого типа людей, синица в руках для многих всегда лучше журавля в небе, это их жизнь и их выбор, и кто я такой чтобы осуждать за это. Остерегайтесь только тренеров предлагающих ПИФы, таким людям самим стоит пройти курсы по финансовой грамотности и узнать о существовании ETF фондов, а то на ПИФах вся ваша прибыль уйдет на комиссии управляющим компаниям.
Большинство тренеров специализируется на каком-то одном конкретном направлении и выбранной стратегии управлении финансами или трейдинга, я еще не встречал таких, кто бы предлагал комплексный подход сразу по всем направлениям, в этом и состоит основная новизна моего коучинга — собрать все наилучшие стратегии в одном месте и предложить сразу полный выбор из всех возможных решений от самых консервативных и защитных в лице страхования жизни и консервативных портфелей, средних в виде активных инвестиций и инвестициях в новостройки, а так же агрессивных в виде лучших, редких и самых дорогих торговых стратегий, которые только можно найти. А также предложить разные стратегии по их сочетанию в конкретно вашей финансовой ситуации.
Вот это в моем понимании и выглядит именно НЕЗАВИСИМЫМ решением, когда разбирается все в плюсах и минусах и уже тогда вы, имея полную картину, сами делаете осознанный выбор. Повторюсь, что такого решения на рынке еще никогда не было и врятли бы без моего участия появилось, так как объем информации, которую нужно для этого переработать просто колоссален. Необходимо стать профессионалом не в одной сфере или нескольких, а сразу во всем что связано с финансами и инвестициями, а еще придется освоить несколько смежных областей в виде геополитики, истории и психологии, а так же профессию риэлтора, страхового агента, кредитного брокера и даже немного юриста (вся юриспруденция слишком великая. чтобы знать ее целиком, пока я до этого еще не дорос).
Я лично считаю что независимый выбор вы способны сделать только сами, а чтобы его сделать вы должны обладать максимальной полнотой информации в области инвестиций и финансов, но даже в этом случае совершенству нет предела и вам придется постоянно расти. Сферу личных финансов должен освоить каждый, так как она в современном капиталистическом обществе является основой выживания индивида. Вы не должны полагаться только на финансового консультанта, тренера или вашего друга, вы должны изучить вопрос с нескольких точек зрения и принимать решение сами. Ведь только вам известны ваши мечты, желания и стремления в этой жизни.
С уважением, Станислав Тихонов.
Комментарии