Собираясь писать эту статью, я решил поделиться своим собственным опытом достижения финансовой свободы с минимальных сумм. Я не претендую на абсолютную правильность и канонизацию моего пути, предлагаю рассматривать его всего лишь как точку зрения.
Вы абсолютно вправе пойти своими собственным путем, и может быть вы даже достигнете лучших результатов, чем я. Я буду искренне очень рад, если эта статья поможет Вам в этом и поможет начать этот увлекательный путь к своей личной финансовой свободе, попутно обережет Вас от многочисленных ошибок, на которых мне приходилось учится самому, а у Вас уже есть шанс поучится на моих.
Для начала начнем с самого основного финансовой грамотности. К несчастью такого предмета нет ни в школе, ни в институте. Его не преподают даже факультативно, а жаль ведь именно по этому предмету жизнь ставит самые важные оценки. Именно на его основе происходит современный естественный отбор.
Если раньше во времена рыцарей побеждал самый доблестный и сильный, то сегодня для продвижения в общественной табели о рангах необходимо правильно планировать свой бюджет и регулярно повышать свой финансовый IQ.
И начнем с самого главного с понимания нашего текущего положения и приведения в порядок наших доходов и расходов. Без этих начальных сведений не о каком начале инвестирования и речи быть не может. Сначала нужно понять, что мы можем инвестировать.
Финансовое состояние
Для начала посмотрим в каком состоянии может находиться человек относительно своих финансов. А вы постарайтесь найти себя в одном из этих состояний. Это поможет определить Вам вашу точку старта. Итак состояния бывают:
1. Финансовая яма. Ваши пассивы значительно перевешивают ваши активы, вы живете на одну зарплату и даже вынуждены залезать в долги, чтобы покрыть свои текущие расходы. Никаких сбережений и накоплений нет.
2. Финансовая нестабильность. Ваши регулярные доходы равны расходам. Накоплений нет, но и долгов не имеется, либо они незначительны. И вроде бы все хорошо, ведь большинство именно так и живет, но потеря вашего источника дохода выбьет почву из под ваших ног и заставит Вас залезать в долги.
3. Финансовая стабильность. Ваши доходы больше расходов, и соответственно, у Вас есть сбережения. Возможно даже они позволят вам прожить без источников дохода несколько месяцев, так вот чем выше это самое число месяцев тем больше ваша подушка безопасности. Однако вы все еще привязаны к работе и вынуждены обменивать время на деньги.
4. Финансовая грамотность. Вы имеете более одного источника доходов, большинство из них не требуют больших затрат вашего времени. У Вас есть накопления, которые позволят Вам жить снизив потребление значительное время, но все же вы все еще в некоторой степени привязаны к основному источнику доходов – работе.
5. Финансовая независимость, или финансовая свобода. Ваши источники дохода превышают ваши расходы в несколько раз и не требуют вашего ежедневного труда. Они диверсифицированы по различным отраслям и сферам деятельности и являются достаточно надежными при любых внешних изменениях кроме конца света, да и даже на этот случай у Вас есть бомбоубежище и запас провизии на несколько лет. Ваши финансовые проблемы давно решены и теперь основной задачей является саморазвитие и планирование новых стратегических целей. Ну конечно же у Вас полно времени для друзей и близких.
Для начала оцените на какой из ступеней вы находитесь, возможно ваше положение будет не совсем четко попадать в одну ступень и вы находитесь на переходном этапе, но примерно свое место вы найдете. Так вот наша цель, чтобы открыв эту книгу через пару лет вы с удовольствием определи бы себя на пятую ступень. Ну а пока займемся преодолением этой лестницы.
Для этого разберем четыре типа капитала, которые составляют основные финансовые потоки большинства людей:
1. Расходный капитал. Каждый месяц, получая зарплату или другой доход, мы обычно формируем из него расходный капитал, который в этом же периоде и тратим (на питание, одежду, жильё, и другие повседневные расходы).
2. Рабочий капитал. Это собственно и есть те средства, которые приносят нам доход: крутятся в бизнесе, или вложены на форексе, фондовом рынке или ещё как. Именно эти средства в будущем сделают Вас независимым. Но не забывайте, что они всегда подвержены рискам. Любой дополнительный доход, особенно пассивный – это плата за риск. Не рискуйте тем, что не можете позволить себе потерять.
3. Накопительный капитал. Это те самые средства, которые мы привыкли откладывать на большие покупки. Будь то ремонт, новая машина и долгожданный отпуск. Как правило, большинство людей пользуются только расходным и накопительным капиталом.
Лучшей формой для хранения такого капитала является высокозащищенный актив, например, банковский вклад с капитализацией. По текущим ставкам это до 11% годовых, такие вклады защищены от банкротства банка на сумму до 700 000 рублей для суммы всех ваших счетов в одном банке, так что, если Ваш накопительный капитал превышает эту сумму, используйте для вкладов несколько банков.
В таких вложениях врятли можно говорить о доходности, банковские депозиты покрывают тока инфляцию, но для данного типа капиталов этого достаточно. Иначе ваша запланированная поездка в Турцию может не состоятся.
4. Резервный капитал. Это те средства, которые хранятся на тот самый черный день. Именно они должны обеспечить Ваше существование на период до полугода в отсутствии других источников финансирования. Также в их функцию входит быть абсолютно защищенными от всех видов происшествий и по возможности доход от их вложения должен покрывать инфляцию.
Тут мы можем схитрить. Вы можете воспользоваться программами накопительного страхования. Наверняка часто слышали в голливудских фильмах о выплатах по случаю потери трудоспособности и даже просто работы. Но можете воспользоваться и банковским вкладом.
Правила
Правила обращения с финансами
Усвоив основные виды капитала и определив свое место положение на финансовой лестнице, пришло время выгравировать в Вашем сознании основные правила обращения с финансами. Знать вы их должны как «Отче наш» и даже лучше. Распечатайте и повесьте их на видном месте.
1. Распишите свои финансовые потоки. Если вы планируете стать инвестором, да и даже просто не безразлично ваше будущее – разложите по полочкам ваши активы и пассивы. Пользуйтесь определениями: пассив – это все что вынимает деньги из вашего кармана, любая статья расходов, например плата за квартиру или налог на машину это Ваш пассив; актив – это все что приносит деньги в ваш карман, например, зарплата или проценты по вкладу в банке, деньги которые вы получаете от сдачи квартиры покойной бабушки и так далее.
Существуют специализированные программы и сервисы домашней бухгалтерии вроде EasyFinance, которые помогут Вам легко и удобно вести домашнюю бухгалтерию. Это не значит что Вам нужно записывать каждую чашку кофе или выкуренную сигарету, вы можете отражать ваши расходы в общих чертах и примерных значениях. Важно чтобы в итоге перед Вами каждый месяц были наглядные точные цифры:
— сколько у Вас есть наличных средств;
— сколько Вы потратили и сколько собираетесь потратить в ближайшие день, месяц, год;
— сколько денег к Вам регулярно поступает, и какие внеплановые поступления предвидятся в будущем.
2. Всегда нужно держать положительный баланс. Думаю, пояснять это правило не нужно. Вы не должны позволять себе жить не по средствам, такие вещи себе позволяет тока США, которые могут просто напечатать денег. Вы же деньги не печатаете и должны контролировать свои расходы.
Даже если у Вас миллионы долларов — Вы можете стать банкротом. Никогда не видели как многие миллионеры вылетают в трубу? Все дело в том, что чем больше у Вас денег тем легче Вам в один прекрасный день их потерять. Это частая проблема голливудских знаменитостей и спортсменов. Всему виной тот факт, что они совершенно не следят за своими деньгами. За них это делают финансовые советники, которые руководствуются совсем другими критериями оценки пассивов и активов.
Никому и никогда не давайте за Вас вести вашу финансовую отчетность. Как правило, эти люди руководствуются принципами, принятыми в их компаниях, а их цель загонять Вас в кредиты и поддерживать экономику. Слава Богу, в России этот сервис пока еще не развит и Вам это не грозит, но на западе эти люди пропагандируют интересы банкиров, страховых компаний и пенсионных фондов. Эти люди не позволят Вам прийти к финансовой свободе.
3. Заплати себе. Книга, которая изменила мою жизнь называется «Самый богатый человек в Вавилоне». Именно там я впервые услышал этот принцип, я настоятельно советую Вам ее прочесть. Просто поразительно, как истории написанные еще на глиняных табличках Древнего Вавилона, актуальны даже в сегодняшние дни.
И помните, что богатыми Вас делает именно тот факт что Вы сначала «заплатите себе», а уже потом расходуете средства на все остальное. Вы всегда с каждого вашего финансового поступления должны откладывать минимум 10% на инвестиции. Я в первое время откладывал по 70-80%, потому что очень стремился к финансовой свободе и практически не имел серьезных расходов, которые нельзя было бы ограничить.
4. Не храни все яйца в одной корзине. Диверсифицируйте свои активы, в наше нестабильное и бурно меняющееся время может произойти все что угодно. Самые крупные компании сейчас были образованы 10-20 лет назад. А половина компаний из индекса Доу Джонса полувековой давности прекратили свое существование.
Раз и навсегда запомните, что никто не может Вам гарантировать абсолютную сохранность Ваших средств, даже если они лежат в швейцарском банке. Ваши счета могу просто заблокировать и отобрать, обвинив Вас в преступлении. Знаете как свергли Каддафи в Ливии? Его счета в зарубежных банках заблокировали, передали его противникам и на его же деньги его же и свергли. Гениально!
Третий по величине в мире банк Lehman Brothers с высочайшим кредитным рейтингом от всех мировых рейтинговых агентств обанкротился менее чем за месяц. Поэтому всегда помните это правило и постоянно повышайте свой финансовый IQ, чтобы сделать Ваш портфель активов еще более защищенным.
5. Не принимай решений в спешке. Деньги не любят быстрых необдуманных решений. Никогда не принимайте решение под давлением и в спешке, если у вас нет времени обдумать предложение лучше от него отказаться. Как правило, быстро принимать решения под влиянием эмоций и жадности Вас заставляют мошенники.
В последнее время стали очень популярны «холодные» звонки с предложениями от инвестиционных компаний, обещающих сиюминутную прибыль и давящих сроками. «Вот только сейчас есть такая возможность, вот только сейчас, а завтра Греция объявит дефолт и вы не успеете заработать» Да пусть хоть весь мир летит к чертям. Быстрые решения нужно принимать, когда вы имеете опыт и предмет инвестирования Вам хорошо знаком.
В качестве примера советую поискать в интернете информацию о RoyalMaxBrokers и GIP, эти конторы уже закрыты, но я не сомневаюсь, что подобные организации будут появляться снова и снова. А так же рекомендую посмотреть фильм «Бойлерная».
6. Не инвестируйте больше, чем готовы потерять. Как я уже отмечал выше, любой вид инвестиций сопряжен с рисками. Повышенные проценты прибыли – есть ни что иное как премия за риск. Кто не рискует, тот не пьет шампанского.
Поэтому всегда соблюдайте правила разделения капиталов, вкладывать нужно лишь рабочий капитал, именно принесет Вам доход, но он же и подвержен рискам. Поэтому не влезайте в авантюры на заемные, кредитные и последние деньги.
Это правило касается всех видов инвестиций. Это может быть свой бизнес, ПАММ-счета, хайп-проекты или фондовый рынок – любое инвестирование всегда сопряжено с рисками. Мест, где Вам гарантируют огромный доход и сохранность средств, не бывает. Всегда присутствуют торговые и неторговые риски, к которым вы должны быть готовы.
И вы должны привыкать к этому как к правилу, а не исключению. Приучайтесь всегда брать ответственность за свою жизнь на себя, и вскоре вы поймете, что так рисков на самом деле значительно меньше. Потому что раньше, живя в матрице корпоративного мышления, вы даже не подозревали обо всех угрозах этого мира.
Шаги
Кратко пробежавшись по самым базовым основам финансовой грамотности, мы подошли к сути данной книги – как же нужно двигаться к состоянию финансовой свободы максимально эффективно?
Я не рекомендую на начальной стадии Вашего финансового образования перешагивать через определенные ступени. Так, например, формирование инвестиционного капитала не стоит делать из состояния финансовой ямы.
Шаг 1. Оптимизируйте доход и расход. Мы научились подсчитывать доходы и расходы, теперь самое время отфильтровать их. Взгляните на свои расходы и задумайтесь так ли они для Вас важны? У обычных людей много денег улетает в никуда на совсем не обязательные расходы.
Какие еще источники дохода Вам доступны уже сейчас? Почему Вы их не используете? От каких вредных привычек стоит отказаться? Может нет смысла покупать дорогие товары, переплачивая только за бренд?
Нет общего решения этой проблемы и каждый индивидуально решает, что важно именно для него, но я постараюсь привести ряд основных мер по сокращению расходов.
Наиболее популярные методы сокращения расходов:
— Избавление от вредных привычек;
— Отказ от использования кредитных карт и овердрафтов;
— Экономия на квартплате путём установки счётчиков;
— Составление списка покупок и грамотный поход по рынку или супермаркету;
— Для бизнесменов — оптимизация налогообложения, внедрение технологий и автоматизации бизнес-процессов;
Наиболее популярные методы увеличения доходов:
— Обучение, повышение квалификации для перехода на более высокооплачиваемую работу;
— Устройство на дополнительную работу (например, устроится на ночную работу, найти работу со свободным графиком, сетевой маркетинг.);
— Использование своего хобби для извлечения прибыли, продажа товаров личного производства и услуг через интернет;
— Продажа ненужных вещей и накопившегося в квартире хлама, опять же, через интернет, например на avito.ru;
— Различные способы заработка в интернет: партнерские программы, создание и монетизация форумов, блогов, регистрация на freelance.ru и т.д.;
— Для бизнесменов – работа с базой клиентов, техника трех и более касаний, расширение в смежной области.
Оптимизацию личных доходов и расходов необходимо проводить до тех пор, пока Вы не получите возможность выделять хотя бы 10% с каждого регулярного дохода на собственные финансовые цели.
Шаг 2. Расплатитесь с долгами. Это первое что Вам необходимо сделать, если они у Вас есть, конечно. Не начинайте инвестиционную деятельность не расплатившись с долгами, так как они затягивают и несут за собой все новые и новые траты. Вопросы с ними нужно снять как можно быстрее.
Исключением тут могут быть крупные кредиты, такие как ипотека или автокредит. Если у вас нет возможности в течении ближайших месяцев закрыть свои финансовые обязательства, то их следует принять как пассивы и учитывать при формировании бюджета.
Шаг 3. Сформируйте резервный капитал. Требования помните? Полгода автономного существования и полная надежность вклада. Как я уже говорил можно схитрить и воспользоваться программой накопительного страхования. Это значительно снизит время на формирование резервного капитала. А по достижении финансовой свободы сможете пересмотреть размер Вашего резервного капитала.
Если он у вас уже есть, то поздравляю – Вы на ступени финансовая стабильность. Но это пока еще не свобода.
Шаг 4. Заставьте деньги работать. Вот теперь то мы наконец-то подошли к тому, ради чего вся эта басня затевалась – формированию рабочего или инвестиционного капитала. Вы хорошо поработали над собой и своими финансами, теперь пришла их очередь работать на Вас.
Ваша задача на этом пути сформировать такой капитал, который позволит Вам покрыть все ваши текущие пассивы и обеспечить реинвестирование прибыли для расширения объема ваших кормильцев. Мы все знаем что денег много не бывает – бывает бедная фантазия. Так что желаю Вам неиссякаемой фантазии и средств для ее воплощения.
Комментарии